在日本，還款期限長達50年的房屋貸款（遠長於長期抵押貸款的標準35年期限）越來越受歡迎，尤其是在20多歲的人群中。

隨著房價持續飆升，例如東京市中心人口稠密的23區新建公寓的平均價格現已超過1億日元，越來越多的購房者似乎選擇超長期貸款，以努力將每月還款額控制在可承受的範圍內。

期限最長可達50年的房屋貸款主要由區域性銀行和線上銀行提供。這些新型長期貸款透過降低每月還款負擔，使借款人能夠購買在35年期抵押貸款下難以負擔的房產。

據日本住宅金融支援機構（Japan Housing Finance Agency）稱，4月進行的一項調查發現，25.5%的受訪者申請了35至50年的房屋貸款。

線上貸款機構PayPay Bank於7月開始提供期限最長可達50年的房屋貸款。據該行官員稱，近期申請者中約有一半選擇了超過35年的貸款期限。由於包括PayPay Bank在內的許多貸款機構都要求借款人在最終還款時年齡不超過80歲，因此大多數用戶年齡在20多歲或30歲出頭。

但延長固定利率貸款的借款期限通常意味著支付更高的利率，因此，總還款額也會更高。

在首家提供最長還款期限為50年的房屋貸款的網上銀行SBI Sumishin Net Bank，如果客戶購買價值5000萬日元的房產，選擇50年期貸款而不是35年期貸款，每月還款額將減少約3.2萬日元。但另一方面，貸款期間的總還款額將增加約623萬日圓。

儘管如此，該銀行表示，這種超長期貸款「廣受歡迎，主要是因為它可以由與借款期限相同的團體信用人壽保險承保」。根據這項保險，借款人身故後，未償還的貸款將被免除。該銀行預計，未來對該貸款產品的需求將大致維持在目前的水準。

由於房價飆升以及中期利率預期走高，有些人急於購房，擔心如果再等下去，未來的抵押貸款還款額會進一步上漲。

總務省進行的一項家庭調查顯示，2024年，由29歲或以下人士擔任戶主的兩人或兩人以上家庭的住房擁有率將達到41.4%，是20年前記錄水準的兩倍多。

據總部位於東京的線上房地產經紀公司Terass稱，20多歲的年輕人越來越注重累積資產，許多人購買房產的目的是幾年後出售。「傳統的『買房養老』觀念正在瓦解，」該公司一位負責人表示。

有些購屋者選擇長期房屋貸款，這樣他們的每月付款會低於同等房產的租金，從而可以保留更多現金。 「越來越多的人認為，他們可以透過房屋貸款以低利率借款，並將剩餘資金投資於NISA等金融工具，以獲得更高的收益，」一位官員表示。 NISA，即少額投資免稅制度（Nippon Individual Savings Account），是一項針對小額投資的免稅計畫。

然而，風險之一是，幾年後出售房產時，所得款項可能低於未償還的抵押貸款餘額，導致借款人仍有債務未償清。

許多人計劃在工作期間提前還款，但理財規劃師Yukari Kawabuchi指出，「不斷上漲的生活成本讓他們越來越難以堅持這些計劃。」

Kawabuchi表示：「貸款期限越長，發生意外事件的機率就越高。」 因此，借款人在簽訂房屋貸款合約前，應仔細評估退休時的預計貸款餘額，並制定切實可行的還款計畫。

專家表示，有效的規劃包括確認預期的退休金和退休福利，以及考慮退休後可能的工作安排。

【原文網址：https://www.japantimes.co.jp/business/2025/12/25/economy/japan-superlong-housing-loans/，轉載自日本時報，2025年12月25日】