【東京訊】隨著利率上升，企業貸款利潤更高，日本大型銀行的房貸策略正迎來轉捩點。

三井住友信託銀行正將其面向客戶的房屋貸款業務轉移至其持有約45%股份的DoCoMo SMTB網路銀行。

三井住友信託銀行將不再自行拓展業務，而是尋求利用這家網路銀行的低成本營運模式、龐大的客戶群和便利的服務。

同時，瑞穗銀行正在考慮與線上貸款機構樂天銀行合作進行房貸業務。

這些舉措反映了日本利率環境的巨大變化。

「過去，即使利潤微薄，我們也會竭力爭取客戶，但現在情況不同了，」一家大型銀行的高階管理人員表示，「你不能再沿用過去那種以低利率廣泛放貸的模式來競爭了。」

基準10年期日本公債殖利率已突破3%。日本央行在6月將政策利率（policy interest rate）上調至1%，創下近31年來的最高水準。作為回應，三菱日聯銀行和三井住友銀行於9月將浮動利率房貸利率上調了0.25個百分點。

預計瑞穗銀行、理索納控股和三井住友信託也將在10月提高利率。由於約80%的購屋者選擇浮動利率房貸，這些升息措施將產生廣泛的影響。

對金融機構而言，房貸長期以來一直是重要的客戶獲取工具。銀行透過利率競爭來吸引勞動年齡借款人，從而獲得儲戶，然後透過信用卡、資產管理和其他服務加深與這些儲戶的關係。

但日本央行的升息措施使得企業貸款更加有利可圖。

即使在近期升息後，最優惠的浮動房貸利率也僅在1%左右。許多企業貸款的回報率更高。企業貸款的快速成長也降低了房貸的發放能力。

同時，購屋者現在可以輕鬆地透過智慧型手機比較不同的房貸，並選擇提供最佳條款的銀行。

一位銀行業內部人士表示：「客戶選擇銀行不再罕見，例如將大型銀行作為主要帳戶，而選擇一家網上銀行辦理低利率房貸。」

隨著房貸吸引力的下降，其風險也在上升。根據日本不動產經濟研究所（Real Estate Economic Institute）的數據顯示，7月東京都市圈新建公寓的平均價格超過1.6億日圓（約100萬美元）。更大的貸款規模增加了與還款延遲和貸款損失相關的風險。

日本金融廳2025財年的一項調查顯示，59%的金融機構擔心利率上升會導致貸款違約率上升，較2024財年上升3個百分點。而擔心融資成本上升的機構比例上升4個百分點，達到43%。

即便如此，銀行也無法完全放棄房貸市場，因為它仍然是與零售客戶建立聯繫的重要管道。

三菱日聯銀行近期取消了一項針對40年期房貸產品的限制，該限制此前僅允許購買價值超過1億日元房產的買家申請。

其目標並非僅僅是增加貸款。「我們需要重新思考如何透過加強獎勵計畫和其他服務，鼓勵客戶在人生的各個階段都與我們保持聯繫，」一位三菱日聯銀行零售和數位產品部門副經理表示。

【原文網址：https://asia.nikkei.com/business/finance/rising-interest-rates-spur-japanese-banks-to-rethink-mortgages，轉載自Kai Ishizaki／日經亞洲，2026年9月3日】